Respuesta rápida: La responsabilidad civil general paga por accidentes que lesionan a personas o dañan la propiedad. La responsabilidad profesional, también llamada de errores y omisiones, paga cuando un error en sus consejos, diseño o cálculo le cuesta dinero a un cliente. Texas no la exige para la mayoría de las profesiones, pero los contratos a menudo sí lo hacen, y los contratistas de diseño y construcción (design-build) son el grupo con mayor probabilidad de no tenerla.

Qué cubre este artículo

• Accidente o consejo. Toda la distinción en una sola pregunta

• Quién realmente la necesita en Texas

• La trampa del diseño y construcción

• Siniestros reclamados (claims-made) y la trampa dentro de ellos

• La regla de Texas que hace más difícil demandar a un diseñador

• Qué es lo que no cubre

• Cómo encaja con todo lo demás que usted contrata

• Preguntas frecuentes

Un remodelador de diseño y construcción en el área de The Heights dibuja él mismo la luz de una viga en lugar de pagarle a un ingeniero por un trabajo que ha hecho cien veces. La viga resulta ser de menor tamaño del requerido. Nada se derrumba, pero el piso de arriba se deforma lo suficiente como para que las baldosas se agrieten y el propietario contrate a un ingeniero estructural que redacta un informe.

La reclamación que llega no es "su equipo dañó mi casa". Es "su dibujo estaba equivocado y ahora tengo que abrir el techo".

Él tiene responsabilidad civil general, y la responsabilidad civil general nunca fue diseñada para esa frase.

La responsabilidad civil general responde por lesiones corporales y daños a la propiedad causados por un accidente. La responsabilidad profesional, también llamada de errores y omisiones, responde por el daño financiero causado por un error en el servicio profesional que usted proporcionó: el consejo, el diseño, el cálculo, el plano, la presentación de documentos. El Departamento de Seguros de Texas describe la responsabilidad civil general como aquella que cubre lesiones corporales, daños a la propiedad y lesiones personales y publicitarias. Una recomendación errónea que le cuesta dinero a alguien no entra en ninguna de esas tres categorías. Por lo general, Texas no exige la responsabilidad profesional por ley, pero los contratos habitualmente sí lo hacen, y Texas añade una protección de procedimiento para los profesionales del diseño que la mayoría de los estados no tienen.

Puntos clave

• La línea divisoria es accidente versus consejo. El daño físico corresponde a la responsabilidad civil general; el juicio profesional corresponde a errores y omisiones.

• La mayoría de las pólizas de responsabilidad profesional se emiten bajo la modalidad de siniestros reclamados (claims-made), no por ocurrencia, lo que cambia por completo la forma y el momento en que se pueden cancelar.

• Las pólizas de siniestros reclamados necesitan cobertura de período de reporte extendido (tail) o de actos previos o, de lo contrario, creará un vacío el día que cambie de compañía de seguros.

• Texas no la exige de manera obligatoria para la mayoría de las profesiones. Pero su contrato casi con certeza sí lo hace, y los trabajos gubernamentales suelen exigir pruebas de ello en la licitación.

• Texas otorga a los profesionales del diseño un verdadero escudo de procedimiento: un demandante que demande a un arquitecto, ingeniero, arquitecto paisajista o agrimensor debe presentar una declaración jurada de un experto que la respalde junto con la demanda; de lo contrario, la demanda será desestimada.

• Los contratistas de diseño y construcción son el grupo más expuesto que vemos, porque tienen una exposición profesional mientras creen que solo tienen una de construcción.

Accidente o consejo. Toda la distinción en una sola pregunta

La responsabilidad civil general existe para el accidente. Alguien resultó herido o la propiedad de alguien sufrió daños, y ocurrió debido a sus operaciones. El Departamento de Seguros de Texas establece las tres categorías por las que responde: lesiones corporales, daños a la propiedad y lesiones personales y publicitarias (esta última cubre cosas como la difamación y la publicidad engañosa). Analizamos esto detalladamente en qué cubre la responsabilidad civil general, un desglose completo.

La responsabilidad profesional existe para el error. El consejo estuvo mal. El dibujo estuvo mal. El número estuvo mal. La presentación de documentos se retrasó. Nadie se cayó, nada se quemó y, aun así, el cliente se encuentra en una situación económica considerablemente peor.

Esa última fila sorprende a la gente, y vale la pena ser sinceros al respecto. El costo de demoler y rehacer su propio trabajo mal hecho generalmente corre por su cuenta. Los daños que ese trabajo defectuoso causó a otra propiedad a menudo sí están cubiertos, que es la distinción que aclaramos en ¿cubre la responsabilidad civil general la mano de obra defectuosa?. La responsabilidad profesional tampoco rescata eso. Responde al error en el servicio profesional, no al costo de su propio trabajo de rectificación.

Quién realmente la necesita en Texas

La lista obvia es la de las profesiones con licencia: arquitectos, ingenieros, agrimensores, contadores, abogados, consultorios médicos. Pero la exposición es mucho más amplia que la lista de licencias, porque la prueba no es si usted posee una licencia. Es si un cliente le está pagando por su criterio profesional.

• Consultores y asesores de todo tipo. Si alguien actúa según su recomendación y pierde dinero, esa es la reclamación.

• Servicios de tecnología de la información y software. Una migración fallida que hace perder los datos de un cliente no es un daño a la propiedad en el sentido de la póliza. Los datos no son propiedad tangible. Es por eso también que la responsabilidad cibernética se sitúa de forma complementaria en lugar de estar dentro de ella, y ambas se confunden con frecuencia.

• Agencias de marketing y creativas, donde la exposición suele ser el incumplimiento de un plazo o una campaña que no ofreció lo prometido.

• Servicios de contratación de personal, contabilidad y nóminas, donde un error se transfiere directamente al dinero de alguien.

• Bienes raíces y administración de propiedades, donde la falta de divulgación de información es la reclamación clásica.

• Contratistas de diseño y construcción, el grupo con mayor probabilidad de tener esta exposición sin saberlo, tema que se trata de manera independiente más abajo.

• Notarios, donde la exposición por errores y omisiones se sitúa junto a la fianza en lugar de dentro de ella. Cubrimos el aspecto de las fianzas en cómo obtener una fianza de garantía para un notario.

Texas no impone un requisito legal general de responsabilidad profesional para todas estas profesiones. Lo que genera la obligación en la práctica es el contrato. Las empresas de ingeniería y arquitectura que licitan para trabajos gubernamentales habitualmente tienen que mostrar prueba de cobertura en la licitación, incluso cuando ninguna junta de licencias lo exija, y la mayoría de los contratos comerciales establecen un mínimo de $1 millón por reclamación, mientras que los proyectos comerciales más grandes a menudo solicitan $2 millones. Estas son normas contractuales y no estatutos por ley, así que lea su propio acuerdo en lugar de asumir una norma estándar.

Cuando se solicita una prueba, esta llega de la misma manera que cualquier otra cobertura, en un certificado, y se aplica la misma advertencia: un certificado confirma que existía una póliza en una fecha determinada y no muestra ninguna de las exclusiones que hay detrás de ella. Nuestra guía sobre certificados de seguro en Texas cubre lo que ese documento puede y no puede establecer.

Obtenga una revisión gratuita de responsabilidad profesional o llame al (281) 833-6755. Hablamos Español.

La trampa del diseño y construcción

Esta es la versión del problema que vemos con más frecuencia en Houston, y es la razón por la que existe este artículo.

Un contratista que solo construye a partir de los planos de otra persona tiene una exposición de construcción. Un contratista que también diseña, especifica, realiza ingeniería o ingeniería de valor ha añadido una exposición profesional además de esta, y la póliza de responsabilidad civil general no cambió cuando el negocio lo hizo.

Se manifiesta de forma silenciosa:

• Usted sugiere una viga, un espaciamiento de viguetas o un detalle de cimentación diferentes para ahorrar dinero y la sustitución falla.

• Usted calcula el tamaño del sistema de climatización (HVAC) usted mismo en lugar de hacer que lo diseñen.

• Usted recomienda un sistema de impermeabilización y este no funciona.

• Usted asume un contrato de diseño y construcción porque el cliente quería un único responsable a quien reclamar, y la parte del diseño ahora recae sobre usted.

En cada caso, la acusación es que su criterio profesional fue incorrecto. Algunas aseguradoras añadirán un endoso de responsabilidad profesional para contratistas o de protección a una póliza comercial; otras requieren un formulario independiente. En cualquier caso, es una compra deliberada y nunca una opción predeterminada. Si se lo solicitan en un contrato, la redacción importa tanto como el límite, que es la misma lección que en titular del certificado versus asegurado adicional.

Siniestros reclamados (claims-made) y la trampa dentro de ellos

Esta es la diferencia mecánica más importante de todas, y sorprende a las personas cada vez que cambian de aseguradora o se jubilan.

El Departamento de Seguros de Texas establece ambas estructuras. Una póliza por ocurrencia cubre reclamaciones que surjan de lesiones o daños que ocurran mientras la póliza está vigente, independientemente de cuándo se presente la reclamación por primera vez. Una póliza de siniestros reclamados cubre las reclamaciones que surjan de lesiones o daños que ocurran durante el período de la póliza y que se reporten a la aseguradora durante el período de la póliza.

La mayoría de los seguros de responsabilidad civil general son por ocurrencia. La mayoría de los seguros de responsabilidad profesional son de siniestros reclamados (claims-made). Esa diferencia tiene consecuencias:

El Departamento de Seguros de Texas nombra ambas soluciones directamente: la cobertura de liquidación, usualmente llamada de período de reporte extendido (tail), y la cobertura de actos previos, usualmente llamada nose. La cobertura tail amplía su ventana de reporte después de que finaliza la póliza. La cobertura nose permite que una nueva póliza se remonte al pasado para cubrir el trabajo que usted realizó antes de que esta comenzara.

La advertencia práctica: si deja que una póliza de responsabilidad profesional de siniestros reclamados caduque, no solo habrá detenido la cobertura futura. Habrá eliminado la cobertura de una década de trabajo anterior, porque una reclamación reportada el próximo año sobre un dibujo de 2022 necesita una póliza vigente ahora. Es por esto que una interrupción en esta póliza es categóricamente peor que una interrupción en la de responsabilidad civil general, y vale la pena leer esto junto con qué puede realmente cancelar o anular su póliza de responsabilidad civil general en Texas antes de dejar que algo se suspenda sin hacer ruido.

La regla de Texas que hace más difícil demandar a un diseñador

Aquí está el detalle que casi nadie que escribe sobre esto menciona, y que realmente favorece a los profesionales del diseño en Texas.

El Capítulo 150 del Código de Prácticas y Remedios Civiles de Texas exige un certificado de mérito. En una acción por daños que surjan de la prestación de servicios profesionales por parte de un profesional con licencia o registro, el demandante debe presentar, junto con la demanda, una declaración jurada de un tercero profesional que sea competente para testificar, que posea la misma licencia o registro que el demandado y que ejerza en la misma área de práctica. La declaración jurada tiene que detallar la negligencia o el error específico que se alega.

La consecuencia de omitirlo no es una simple advertencia. El incumplimiento de presentar la declaración jurada de acuerdo con el estatuto da lugar a la desestimación de la demanda, y una orden que conceda o deniegue la desestimación es apelable de inmediato.

Dos límites que vale la pena enunciar claramente, ya que exagerar esto sería un error en sí mismo. El Capítulo 150 se aplica a arquitectos con licencia, ingenieros profesionales con licencia, arquitectos paisajistas registrados y agrimensores profesionales registrados. No es un escudo general para cualquier consultor o contratista. Y no amplía ningún plazo de prescripción, ni se aplica a demandas que sean simplemente por el pago de honorarios.

También hay una ventana estrecha en el estatuto: cuando el plazo de prescripción expire dentro de los 10 días posteriores a la presentación y el demandante afirme que la declaración jurada no pudo prepararse a tiempo, se le conceden 30 días después de la presentación para complementarla, prorrogables por el tribunal por causa justificada.

Lo que esto significa en la práctica es que una reclamación frívola contra un ingeniero o arquitecto de Texas es más costosa y lenta de presentar de lo que sería en muchos otros estados, porque el demandante tiene que pagar por la opinión de un experto antes de poder empezar. Esto no elimina la necesidad de tener cobertura. Sí cambia la economía de las reclamaciones que tiene más probabilidades de enfrentar, y es algo razonable de plantear a una aseguradora en el momento de la renovación.

Qué es lo que no cubre

• Lesiones corporales y daños materiales físicos. Eso se queda con la responsabilidad civil general, y ambas pólizas están pensadas para mantenerse juntas en lugar de elegir entre una u otra.

• Su propio trabajo de rectificación. Ninguna de las dos pólizas paga para rehacer su propio trabajo defectuoso.

• Actos ilícitos deliberados. El fraude y los actos intencionales están excluidos en todas las modalidades de esta cobertura.

• Lesiones de empleados, que corresponden a la compensación para trabajadores (workers' compensation).

• Sus vehículos y sus herramientas. Se trata de pólizas diferentes, y la de herramientas es el vacío sobre el que escribimos en le robaron sus herramientas de la camioneta.

• Una filtración de datos como tal. Son conceptos superpuestos pero distintos, por lo que la responsabilidad cibernética para pequeñas empresas de Texas generalmente se compra de manera complementaria en lugar de como sustituto, y lo que cuesta es una conversación aparte.

Cómo encaja con todo lo demás que usted contrata

Para la mayoría de las empresas de Houston la estructura se ve así: responsabilidad civil general para el accidente, responsabilidad profesional para el error, propiedad o seguro marítimo terrestre (inland marine) para sus propias cosas, seguro de auto comercial para los vehículos, compensación para trabajadores o un plan para empleadores no afiliados (non-subscriber) para su personal, y una póliza paraguas (umbrella) por encima de todo cuando los contratos exigen límites más altos.

Si la primera de ellas llega por sí sola o dentro de un paquete es una decisión aparte, y la analizamos detalladamente en BOP o responsabilidad civil general, y si necesita alguna de las dos sin empleados. El cálculo de precios también funciona de manera diferente en ambas: la responsabilidad civil general se rige principalmente por el tipo de actividad comercial, la nómina y los ingresos, como establecemos en cuánto cuesta la responsabilidad civil general en Houston, mientras que la responsabilidad profesional se apoya mucho más en el servicio específico y el historial de reclamaciones que tiene detrás. Para un propietario único, la exposición profesional suele ser la mayor de todas y la última en asegurarse, porque no se siente como un riesgo hasta que un cliente lo plasma por escrito. Una póliza paraguas comercial (umbrella) no siempre se aplica sobre la responsabilidad profesional, un detalle que vale la pena confirmar en lugar de darlo por sentado.

Preguntas frecuentes

P: ¿Cuál es la diferencia entre responsabilidad civil general y responsabilidad profesional?
La responsabilidad civil general cubre lesiones corporales, daños a la propiedad y lesiones personales y publicitarias, es decir, daños físicos causados por un accidente. La responsabilidad profesional cubre la pérdida financiera causada por un error en el servicio profesional que usted proporcionó, como un consejo equivocado, un diseño defectuoso o el incumplimiento de un plazo de entrega. Una escalera que se cae corresponde a una póliza. Un cálculo erróneo corresponde a la otra.

P: ¿Se requiere seguro de responsabilidad profesional en Texas?
No por ley general para la mayoría de las profesiones. El requisito suele provenir de su contrato, de su cliente o, en el caso de las empresas de ingeniería y arquitectura que licitan para obras públicas, de las normas de contratación. Algunos tipos de licencias específicas sí conllevan sus propios requisitos de presentación de seguros, así que confírmelo con su propia junta de licencias en lugar de confiar en una respuesta general.

P: ¿Qué significa errores y omisiones? ¿Es lo mismo?
Sí. El seguro de errores y omisiones, o E y O, es la misma cobertura bajo un nombre diferente. Algunas industrias usan un término y otras el otro, y ciertas profesiones utilizan nombres más específicos como negligencia profesional (malpractice).

P: ¿Qué es la cobertura tail (período de reporte extendido) y la necesito?
La cobertura tail, o cobertura de liquidación, amplía la ventana en la que usted puede reportar una reclamación después de que finaliza una póliza de siniestros reclamados (claims-made). La necesita si se va a jubilar, si va a vender el negocio o si va a dejar una aseguradora sin cobertura de actos previos en la nueva póliza, porque de lo contrario una reclamación presentada el próximo año sobre un trabajo que realizó hace años no tendrá una póliza a la cual reportarse.

P: Soy contratista, no diseñador. ¿Necesito esto?
Si solo construye a partir de dibujos producidos por otros, normalmente no. Si diseña, especifica, realiza ingeniería, ingeniería de valor o acepta contratos de diseño y construcción, tiene una exposición profesional y su seguro de responsabilidad civil general no responderá por ella. Este es el vacío más común que encontramos en los remodeladores de Houston.

P: ¿Me cubre la responsabilidad profesional si me demandan por algo que no hice mal?
Por lo general sí para la defensa, que representa gran parte del valor. Defenderse de una reclamación cuesta dinero, tenga o no fundamento. Verifique si los costos de defensa se encuentran dentro de su límite o fuera de este, porque en muchos formularios profesionales estos consumen el límite en lugar de sumarse a él.

P: ¿Qué es un certificado de mérito en Texas?
Bajo el Capítulo 150 del Código de Prácticas y Remedios Civiles de Texas, cualquier persona que demande a un arquitecto con licencia, ingeniero profesional con licencia, arquitecto paisajista registrado o agrimensor profesional registrado por servicios profesionales debe presentar junto con la demanda una declaración jurada de un tercero en la misma profesión y área de práctica, en la que se detalle el supuesto error. No presentarla da lugar a la desestimación.

P: ¿Cuánto cuesta?
Varía ampliamente según la profesión, los ingresos, el límite y el historial de reclamaciones, mucho más de lo que varía la responsabilidad civil general, por lo que una cifra real requiere una conversación real. Llame a nuestra línea comercial al (281) 833-6755 y díganos qué hace realmente su empresa, y le diremos qué puede obtener su sector.

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La mayoría de las agencias le venden a una empresa de Houston un seguro de responsabilidad civil general y se detienen ahí, porque la responsabilidad civil general es lo que el contrato pide por su nombre. Nosotros hacemos la segunda pregunta, que es si alguien le está pagando por su criterio profesional, porque esa es la exposición que queda fuera de la póliza que ya compró. Somos independientes, llevamos haciendo esto desde Houston desde 2003 y comparamos múltiples compañías de seguros en lugar de defender el formulario de una sola aseguradora.

Si el contrato de un cliente ha comenzado a exigir seguros de errores y omisiones, o si su negocio ha pasado silenciosamente de la construcción al diseño, tráiganos el contrato y su página de declaraciones actual. Solicite una revisión gratuita de responsabilidad profesional o llame a nuestra línea comercial al (281) 833-6755, y le diremos de qué lado de la línea entre accidente y consejo se encuentra su exposición real.