Respuesta rápida: En Texas, su aseguradora no puede aumentar su prima ni negarse a renovar su póliza debido a que presentó un reclamo por daños climatológicos, o porque presentó un reclamo que nunca se pagó. Esas protecciones están estipuladas en la Declaración de Derechos del Consumidor. Los reclamos que sí pueden afectarle son de otro tipo: incendios, roedores o una tubería rota.

Lo que cubre este artículo

• El temor suele estar dirigido al reclamo equivocado

• Lo que realmente protege la ley de Texas

• Qué reclamos cuentan, frente a frente

• La secuencia exacta para un reclamo que no es por clima

• Puede hacer una pregunta sin que se convierta en un reclamo

• Lo que su compañía aún puede hacer

• El deducible decide más reclamos por tormentas que su historial

• El historial de siete años que sigue a la casa

• Entonces, ¿debería presentar un reclamo?

• Puntos clave

• Preguntas frecuentes

El temor suele estar dirigido al reclamo equivocado

Cada temporada de tormentas recibimos la misma llamada desde Baytown, Crosby, Highlands, Humble y Spring, y casi siempre llega como una confesión.

"Se nos cayeron algunas tejas. Sé que si presento un reclamo, me subirán la tarifa o me cancelarán la póliza. Así que prefiero asumirlo yo mismo".

El instinto es comprensible. En Texas, también está dirigido exactamente al reclamo equivocado.

Texas es uno de los estados que puso esta protección por escrito. El Departamento de Seguros de Texas publica una Declaración de Derechos del Consumidor para pólizas de propietarios de viviendas, y su compañía de seguros está obligada a enviársela. La mayoría de la gente la archiva sin leer junto con la página de declaraciones. Dos de sus puntos resuelven la duda que casi todos los propietarios de Houston se están planteando realmente, y la resuelven a su favor.

Lo que realmente protege la ley de Texas

El punto 18 cubre la renovación. Su compañía de seguros no puede negarse a renovar su póliza basándose en reclamos por daños causados por causas naturales, lo cual, según el punto, incluye los daños climatológicos. Tampoco puede negarse a renovar basándose en reclamos que usted haya presentado y que nunca fueron pagados o pagaderos bajo la póliza.

El punto 19 cubre su prima, en los mismos términos. Su compañía de seguros no puede aumentar su prima basándose en reclamos por daños causados por causas naturales, incluyendo nuevamente los daños climatológicos, o en reclamos que fueron presentados pero no pagados.

Leídos en conjunto, el temor a la temporada de tormentas se disipa en su mayor parte. Granizo en su techo, viento en sus tejas, un árbol que la tormenta tiró sobre su cerca: presentar un reclamo por eso no puede ser el motivo por el cual aumente su tarifa, ni la razón por la que reciba una carta de no renovación.

La misma protección cubre un reclamo que no llegó a nada. Si usted presentó un reclamo, vino un ajustador y el daño quedó por debajo de su deducible, por lo que no se pagó nada, ese reclamo tampoco puede contar en contra de su renovación o de su prima.

Vale la pena decirlo claramente, porque la creencia contraria es muy común: en Texas, que le afecte el clima no es algo por lo que su aseguradora tenga permitido cobrarle.

Si desea conocer la parte del procedimiento sobre lo que sucede una vez que presenta un reclamo, detallamos los plazos que su aseguradora debe cumplir en el cronograma de reclamos por tormentas en Texas.

Qué reclamos cuentan, frente a frente

Todo el artículo en una sola tabla.

Fuente de cada fila: la Declaración de Derechos del Consumidor del Departamento de Seguros de Texas, puntos 18 y 19.

Esa última fila es la que la gente suele pasar por alto. Una fuga de plomería o de electrodomésticos que se repara y certifica adecuadamente deja de contar en su contra. Si omite la certificación, sí cuenta. La mayoría de los propietarios nunca se enteran de que existe esta diferencia hasta que es demasiado tarde para obtenerla.

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La secuencia exacta para un reclamo que no es por clima

Para los reclamos que no son por clima, la Declaración de Derechos establece una secuencia en lugar de un límite abrupto. Vale la pena saber en qué punto de ella se encuentra.

Esa advertencia por escrito no es una cortesía. Es una condición. Si la notificación nunca llegó, un tercer reclamo no puede ser la base para la no renovación.

El Departamento de Seguros de Texas nombra a los culpables habituales en su guía sobre cancelación y no renovación: incendios, daños por roedores, tuberías rotas.

Puede hacer una pregunta sin que se convierta en un reclamo

Este es el punto 20, y para cualquiera que sienta nervios de levantar el teléfono, puede ser la línea más útil de todo el documento.

Usted tiene derecho a hacerle a su compañía de seguros una pregunta sobre su póliza, y sus preguntas no pueden ser utilizadas para rechazar, no renovar o cancelar su cobertura. Tampoco pueden utilizarse para determinar su prima. Puede hacer preguntas generales sobre la póliza, preguntas sobre cómo funciona el proceso de reclamos y preguntas sobre si la póliza cubriría una pérdida.

Existe un límite y vale la pena entenderlo con precisión. La protección no se extiende a una pregunta sobre daños que ya ocurrieron y que resulten en una investigación o un reclamo.

En términos sencillos: preguntar cómo funcionan los deducibles porcentuales es una pregunta. Informar que su techo tiene goteras en este momento es el inicio de un reclamo.

Por lo tanto, se le permite entender su propia póliza antes de tomar cualquier decisión. Llame y pregunte. Esa llamada no es un reclamo.

Lo que su compañía aún puede hacer

La justicia funciona en ambos sentidos, así que aquí está la parte que no está a su favor.

Su aseguradora aún puede negarse a renovar basándose en las condiciones de su propiedad. El punto 24 traza la línea explícitamente: no puede negarse a renovar basándose en la antigüedad de su casa, pero sí puede negarse basándose en las condiciones, y menciona específicamente la plomería, la calefacción, el aire acondicionado, el cableado eléctrico y el techo.

Esa es la verdadera razón por la que la antigüedad del techo surge tan a menudo en la evaluación de riesgos en Texas. No es por el reclamo de tormenta en su historial. Es por el techo de veinte años de antigüedad en las fotografías del inspector. La misma lógica determina si una aseguradora pagará en absoluto por daños en el techo o una filtración en el techo.

Su tarifa también puede variar por razones que no tienen nada que ver con usted. Las pérdidas por tormentas a nivel estatal, los costos de reaseguro y los precios de los materiales de construcción presionan las primas, y todo el vecindario siente ese impacto a la vez. Si su renovación llegó más alta y usted no presentó ningún reclamo, eso es generalmente lo que sucedió.

Si llega una no renovación, se le notificará. El Departamento de Seguros de Texas establece que la compañía debe dar un aviso de 60 días si compró o renovó su póliza en 2024, y de 30 días si la compró o renovó en 2023 o antes. También puede solicitar a su compañía por escrito que le explique detalladamente por qué canceló o no renovó su póliza, y esta tiene la obligación de responder.

El deducible decide más reclamos por tormentas que su historial

Esto es lo que realmente frena la mayoría de los reclamos por tormentas, y no tiene nada que ver con su historial de reclamos.

Los deducibles por viento y granizo en Texas suelen ser un porcentaje de la cobertura de su vivienda en lugar de una cantidad fija en dólares. Eso sorprende a la gente en cada temporada, por lo que escribimos por qué un deducible del 2 por ciento no significa $200.

Haga las cuentas sobre el monto de cobertura de su propia vivienda, que es la cifra sobre la cual se calculan los deducibles porcentuales. No es su valor de mercado ni su tasación fiscal. Si no está seguro de si el suyo está configurado correctamente, comience con cuánta cobertura de vivienda necesita una casa en Houston.

Ahora junte ambas partes. Si su deducible resulta ser de $10,000 y el presupuesto de reparación es de $6,000, no hay reclamo que presentar. No porque presentar el reclamo le perjudique, sino porque no se pagaría nada. Conocer ese número antes de llamar marca la diferencia entre una decisión y un acto reflejo.

El otro factor que define el dinero es si su techo se liquida bajo costo de reemplazo o valor en efectivo real. En un techo de diez años, la diferencia es de miles de dólares, y lo explicamos a detalle en valor en efectivo real frente a costo de reemplazo.

El historial de siete años que sigue a la casa

Los reclamos se registran en una base de datos de la industria, y los informes que se extraen de ella se denominan informes CLUE. El Departamento de Seguros de Texas los describe en su guía de seguros para el hogar como el historial de reclamos de personas y viviendas, independientemente de quién fuera el propietario, durante los últimos siete años.

De esto se desprenden dos consecuencias, y la segunda suele sorprender a la gente.

Siete años es más tiempo de lo que la mayoría de la gente supone, lo cual es otra razón para saber cuáles de sus reclamos están protegidos y cuáles no.

Y el registro sigue a la casa, no solo a la persona. Los reclamos presentados por un propietario anterior pueden figurar en el informe de una propiedad que usted acaba de comprar. Si adquirió una casa en Baytown o Spring y su cotización resultó más alta que la de un vecino sin razón aparente, el historial de reclamos de un propietario anterior es una de las primeras cosas que vale la pena revisar. También es importante saberlo antes de comparar opciones, junto con la información necesaria para una cotización de seguro de vivienda.

Usted tiene derecho a conocerlo. Tráiganoslo si desea que le ayudemos a interpretarlo.

Entonces, ¿debería presentar un reclamo?

El esquema para tomar una decisión honesta, en el orden de importancia.

¿Se trata de daños climatológicos? Si es así, por ley quedan descartados los dos mayores temores. No puede ser el motivo por el cual aumente su prima o no se renueve su póliza.

¿Está por encima de su deducible? Aquí es donde realmente se descartan la mayoría de los reclamos por tormentas. Averigüe primero la cifra en dólares.

Si no se trata de daños climatológicos, ¿en qué punto de la secuencia se encuentra? Un primer reclamo por tubería rota en tres años se sitúa en un lugar muy diferente que un tercero. Si se encuentra en el segundo, ese es el momento de analizarlo antes de presentarlo, no después.

Si supera el deducible y es real, preséntelo. Para eso ha estado pagando, y en Texas la parte de daños climatológicos está protegida.

Una cosa más que vale la pena verificar mientras revisa su póliza. Las inundaciones siempre se manejan por separado, en todo Texas, con cualquier aseguradora. Si nunca ha confirmado que cuenta con esta cobertura, lea daños por agua frente a inundación en Houston antes de que se forme el próximo sistema meteorológico. Los inquilinos tienen la misma brecha de cobertura, detallada en ¿el seguro de inquilinos cubre inundaciones en Houston?

Puntos clave

• En Texas, una aseguradora not puede aumentar su prima ni negarse a renovar debido a un reclamo por daños causados por causas naturales, incluido el clima. Puntos 18 y 19 de la Declaración de Derechos del Consumidor.

• Un reclamo que usted presentó y que nunca fue pagado tampoco puede ser utilizado en su contra.

• Los reclamos que no son por clima sí pueden contar, pero solo en secuencia: aumento de prima al segundo reclamo en tres años, y no renovación solo al tercero y únicamente después de una advertencia por escrito posterior al segundo.

• Los daños por agua de electrodomésticos dejan de contar una vez que se reparan adecuadamente y la reparación es inspeccionada y certificada.

• Hacer una pregunta a su aseguradora no constituye un reclamo, a menos que se refiera a daños que ya ocurrieron y dé lugar a una investigación.

• Su aseguradora aún puede tomar medidas basadas en las condiciones de la propiedad, incluido el techo, pero no en su antigüedad.

• Los informes CLUE abarcan siete años y siguen a la propiedad, por lo que los reclamos de un propietario anterior pueden influir en el precio de su póliza.

Preguntas frecuentes

P: ¿Aumentará mi seguro de casa si presento un reclamo por granizo en Texas?

No debido al reclamo en sí. La Declaración de Derechos del Consumidor de Texas, punto 19, establece que su compañía de seguros no puede aumentar su prima basándose en reclamos por daños por causas naturales, lo cual incluye los daños climatológicos. Su tarifa aún puede cambiar por razones ajenas a usted, como pérdidas por tormentas a nivel estatal o el aumento de los costos de reconstrucción, pero el reclamo por granizo en su propio historial no es un motivo permitido.

P: ¿Cuántos reclamos se necesitan para que no se renueve mi póliza de propietario de vivienda en Texas?

Para reclamos que no están relacionados con el clima, la secuencia es de dos reclamos en un período de tres años, luego una notificación por escrito de su compañía advirtiendo que un tercero podría significar la no renovación, y finalmente un tercer reclamo. Tienen que ocurrir los tres pasos. Los reclamos climatológicos y los reclamos que nunca se pagaron no cuentan en absoluto para esto.

P: ¿Preguntar a mi agente si algo está cubierto cuenta como un reclamo?

No. El punto 20 de la Declaración de Derechos del Consumidor le otorga el derecho a hacer preguntas sobre su póliza, cómo se presentan los reclamos y si una pérdida estaría cubierta, y esas preguntas no pueden utilizarse para rechazar, no renovar, cancelar o fijar el precio de su cobertura. La única excepción es una pregunta sobre un daño que ya ocurrió y que resulte en una investigación o un reclamo.

P: ¿Cuánto tiempo permanecen los reclamos en mi historial en Texas?

El Departamento de Seguros de Texas establece que los informes CLUE muestran el historial de reclamos de personas y viviendas durante los últimos siete años, independientemente de quién fuera el propietario de la vivienda. Esto significa que los reclamos de un propietario anterior de su casa pueden aparecer en el informe de esa dirección.

P: Mi techo es viejo. ¿Pueden cancelarme la póliza por eso?

No por la antigüedad de la casa en sí. El punto 24 dice que una aseguradora no puede negarse a renovar basándose en la antigüedad de su propiedad, pero sí puede negarse basándose en las condiciones de la misma, y el techo se menciona directamente junto con la plomería, la calefacción, el aire acondicionado y el cableado eléctrico. Por lo tanto, el riesgo son las condiciones, no la antigüedad por sí sola.

P: ¿Debería presentar un reclamo pequeño por tormenta si el costo es cercano a mi deducible?

Por lo general, no hay nada que presentar. Los deducibles por viento y granizo en Texas a menudo son un porcentaje de la cobertura de su vivienda, por lo que el 2 por ciento en una casa asegurada por $500,000 representa $10,000 antes de que la póliza pague algo. Si la reparación está por debajo de esa cantidad, no se realizaría ningún pago, independientemente de su historial. Verifique la cifra en dólares en su página de declaraciones antes de llamar a nadie.

P: ¿Con cuánta anticipación me notifican si mi póliza no será renovada?

El Departamento de Seguros de Texas establece que se le debe dar un aviso de 60 días si compró o renovó su póliza en 2024, y de 30 días si la compró o renovó en 2023 o antes. También puede solicitar, por escrito, una explicación detallada de por qué se canceló o no se renovó la póliza.

Por qué AZ Insurance se destaca

Tráiganos su póliza actual, sin importar quién la haya emitido, y la revisaremos con usted. Sin costo y sin compromiso.

En una sola sesión sabrá a cuánto equivale su deducible por viento y granizo en dólares, si su techo se liquida bajo costo de reemplazo o valor en efectivo real, en qué posición se encuentra respecto a los reclamos no relacionados con el clima y si se está contabilizando algo en su historial que no debería. Cuando el resultado sea que ya se encuentra en una buena situación, también se lo diremos. Eso sucede más a menudo de lo que piensa.

Y si actualmente tiene daños y no se decide a presentar un reclamo, llámenos antes de decidir. Según el punto 20, tiene derecho a preguntar. Preferimos dedicar quince minutos a hacer cuentas que dejar que usted asuma una pérdida cubierta debido a una norma que no se aplica en Texas.

Somos AZ Insurance, con 15 oficinas en Houston y Dallas y agentes bilingües en cada una de ellas.

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Este artículo es información general, no asesoramiento legal ni una promesa de cobertura. Lo que se aplica a su situación se rige por su póliza y por la versión de la Declaración de Derechos del Consumidor que su compañía emitió con ella. Estaremos encantados de leer ambas con usted.